以“信”为渠，浇灌民营经济发展沃土
民营经济发展壮大，离不开金融“活水”的支持。为破解广大民营中小企业的“信用沉睡”难题，助力经营主体稳健发展，各地政府持续优化顶层制度设计，健全企业信用综合评价体系，以信用破壁垒、以政策强支撑、以平台畅渠道，坚持正向激励强支持、快速修复解民忧，让企业“好信用”转化为发展“真红利”，为优化营商环境注入强劲“信用动能”。
——题记
民营经济发展壮大，离不开金融“活水”的支持。信用是市场经济的基石，更是金融服务实体经济的核心纽带。近年来，我国持续深化金融供给侧结构性改革，聚焦民营企业融资痛点，不断优化完善民营企业融资支持配套政策。“十五五”规划纲要中也提出，要加大对制造业的信用贷款支持，同时，通过完善民营企业融资支持政策，发挥全国一体化融资信用服务平台网络作用。
为破解广大民营企业的“信用沉睡”难题，助力经营主体稳健发展，下一步，各地政府要持续优化顶层制度设计，健全企业信用综合评价体系和市场化增信制度，以信用破壁垒、以政策强支撑、以平台畅渠道，持续拓宽中小企业融资路径、降低综合融资成本、提升金融服务普惠质效，为民营经济持续健康发展、中小企业提质增效筑牢金融信用保障。同时，坚持正向激励强支持、快速修复解民忧，让企业“好信用”转化为发展“真红利”，为优化营商环境注入强劲“信用动能”。
PART.01
优化顶层设计
构建全覆盖融资支持体系
破解民营企业融资难题，政策先行是根本保障。近年来，立足普惠金融发展战略和民营经济壮大发展部署，国家多部门协同发力，持续迭代升级民营企业融资支持政策，推动信用体系建设与企业融资服务深度融合，逐步告别传统融资模式“重抵押、轻信用、重规模、轻小微”的固化思维，构建起制度化、常态化、精准化的信用融资政策支撑格局。
当前，我国已形成多维度、多层次的民营企业融资政策矩阵，国家发展改革委、金融监管总局、央行、工信部、全国工商联等多单位联动施策，围绕信贷投放、利率优惠、风险分担、尽职免责、信用激励、信息共享等关键环节出台一系列配套举措，明确各类经营主体融资服务一视同仁原则，持续加大对民营中小微企业、科创型民营企业、“专精特新”企业、绿色中小企业的信贷倾斜力度。通过设立专项再贷款、落实贷款贴息、优化担保补贴、放宽小微企业不良贷款容忍度等务实举措，持续释放政策红利，引导金融机构加大民营实体经济信贷投放力度。
在政策落地实践中，全国全面推广“信易贷”普惠融资模式，大力推进首贷扩容、信用贷增量、续贷稳贷专项行动，着力解决中小企业首贷难、续贷贵、抽贷断贷等突出问题。同时，各地依托政策引导，持续压降民营企业综合融资成本，不断提升纯信用贷款、无抵押贷款占比，让更多轻资产、重经营、守信用的中小企业获得平等的金融支持。
位于上海莘庄商务区的助通信息科技有限公司是一家高新技术、“专精特新”企业。多年来深耕信息技术领域，手握物联网、AI交互、智能分销等多项专利，研发实力强、市场订单稳，具备科创成长潜力与产业价值。但和众多科创企业一样，轻资产、重研发的模式成了其融资路上的“拦路虎”。
转机就发生在前不久，在中国人民银行上海市分行、莘庄镇人民政府指导下，建设银行上海市分行正式评定莘庄镇为“信用镇”。莘庄镇常态化企业走访机制快速响应企业诉求，建行闵行支行第一时间上门对接，为其精准匹配了建行专属科创信用贷产品“善新贷”，与传统信贷依赖不动产抵押的模式不同，“善新贷”将专利、软著、研发团队、技术壁垒等“软实力”转化为可融资的“硬信用”。
“年化利率低至2.5%，仅一周就完成全流程审批。”建行闵行支行工作人员介绍，全程无抵押、无担保，只需通过“惠懂你”App线上测额、线上办理，银行客户经理一对一全程协助，让企业顺利拿到1000万元纯信用流动资金贷款额度。“资金一到位，我们马上扩大研发团队、推进新项目落地。”企业负责人坦言，这笔信用贷款解决了科创企业的“成长烦恼”，让企业敢创新、敢投入、敢发展。
不止上海，深圳也推出了政策专属科创信用产品。“大模型训练离不开强大的算力基础设施投入，这也让公司对资金有着巨大需求。”环球数科股份有限公司董事长张卫平表示，“腾飞贷”的5000万元授信额度，成为了企业在AI技术攻坚中的关键推力。
据悉，“腾飞贷”只是深圳科技金融多元化产品与服务模式中的冰山一角。记者从人民银行深圳市分行了解到，深圳通过搭建科技、产业、金融协同之桥，形成市区联动的科技金融统筹推进机制，通过创新产品和服务模式，助力企业从“种子萌芽”到“发展腾飞”。2025年，深圳“腾飞贷”“科技初创通”“科汇通”获全国推广，其中，“科技初创通”配套研发补贴、利息减免政策，专门服务成立1~3年、缺少固定资产抵押的科创小微企业，截至2026年4月累计服务7600余家初创民企，投放信用贷款超113亿元，一大批仅有十余名研发人员的民营科技公司依靠政策扶持完成首轮产能扩张。
与此同时，各地加快构建“政府引导、银行主导、担保增信、保险兜底”的多元风险分担机制，有效化解金融机构放贷顾虑，扭转基层金融机构“不敢贷、不愿贷、不能贷”的局面。济南出台民营经济“攀登行动”专项政策，推出“济担-攀登贷”，采取“财政贴息、担保降费、银行让利”三方补贴模式，彩旺控股集团有限公司因抵押物不足，无法正常从银行争取到贷款支持，通过“攀登贷”担保增信，济南农商行为其放款1000万元，解决了企业开展城市灯光亮化技术研发、智能监控胶囊仓设备更新等难题。
今年1月，中国人民银行设立民营企业再贷款以来，中国人民银行江苏省分行高度重视、迅速行动，扎实推进政策落地见效。在政策引导下，江苏省内金融机构主动对接民营企业融资需求，创新信贷产品，切实增强了民营企业信贷支持力度。常州某民营企业是一家高新技术民营企业，长期深耕风力发电轴承座加工领域，但在融资方面一直面临抵押品不足、融资成本敏感的问题。当地农村商业银行用好民营企业再贷款低成本资金和财政贷款贴息补贴政策，有效降低企业融资成本，同时，在为企业匹配“设备担”贷款产品的同时引入其他融资担保支持，帮助企业顺利获得融资，完成设备更新。据悉，自今年3月发放全省首批民营企业再贷款以来，江苏已向55家地方法人金融机构发放民营企业再贷款425亿元。
PART.02
激活平台效能
打通数字化融资对接通道
数字化信用平台是破解银企信息不对称、盘活企业信用资产、提升融资对接效率的核心基础设施。全国一体化融资信用服务平台网络作为国家赋能中小微企业融资的核心数字化载体，已建成“国家枢纽、省级节点、市级终端、县域延伸”的四级联动服务体系，实现全国涉企信用信息互通共享、融资服务全域覆盖，成为信用服务实体经济、助力中小企业增信融资的关键抓手。
依托一体化平台网络建设，各地彻底打破部门数据壁垒，全面归集整合市场监管、税务、社保、司法、水电气、知识产权、政务履约、行业监管等全维度涉企信用数据，破解了长期以来中小企业信用信息分散、碎片化、无量化的难题，让企业纳税、缴费、履约、经营、合规等隐形信用，转化为可量化、可评估、可使用的显性融资资质。
安徽在全国范围内率先探索推进一体化融资信用服务平台建设新路径，在全口径关键融资信用信息穿透式归集治理、信用信息归集加工联合实验室试点建设、争取主要金融机构总部资源加入等方面取得了突破性进展，真正实现了政府部门、金融机构和经营主体之间的共建、共享、共用，按公益性原则最大程度发挥信用赋能企业综合融资服务的作用。
金融机构对企业特别中小微企业、民营企业的整体信用状况、资产运营等情况不了解，也无法获取企业的关键数据，这是造成企业融资难、融资贵问题的主要原因。为打破企业融资困局，安徽省积极响应国家一体化部署安排，升级原省级和16市“信易贷”平台功能，高标准建成全国融资信用服务平台（安徽），利用省公共信用信息共享服务平台信用信息归集共享“总枢纽”地位，在全国范围内率先高质量完成市场监管、税务、社保、公积金、水电气等13类121项信用融资关键数据归集治理，按公益性原则引导金融机构提供覆盖各类经营主体的普惠融资服务，功能完备程度和融资服务水平进入国内先进行列。
当安徽省六安市丁集镇婚纱商户解女士因订单暴涨30%却无抵押物陷入原料采购困境时，工商银行六安开发区支行依托平台政务数据共享，实时捕捉企业紧急需求，创新推出“皖美e贷”专属产品，通过无缝对接信用信息归集加工联合实验室中税务、市场监管等政务信息库实现智能风控，仅用3分钟便完成15万元纯信用贷款审批放款全流程。“从申请到资金到账一气呵成，点几下手机就解了生产燃眉之急！”解女士感慨道。
企业能在短时间内获得满意融资，正是依靠平台金融服务“信用中枢”功能，它高效整合企业信用信息，精准捕捉融资需求，将企业真实的经营困境瞬间推送至匹配的金融机构末梢。得益于平台的精准匹配和高效信息传递，资金才能及时精准滴灌，企业短期偿债压力骤解，充分体现了平台在化解银企信息不对称方面的突出服务效能。
同时，依托大数据、人工智能数字化技术，平台可以实现企业信用智能画像、风险智能评级、产品智能匹配、需求精准对接的全流程数字化服务。金融机构可依托平台共享的多维信用数据，摆脱对传统固定资产抵押的过度依赖，更加全面、客观、动态地判断企业经营状况和履约能力，重塑风险定价和授信审批模式。
在陕西省西安市临潼区的一片农田里，玖洲华盛薯业经销处的经营者赵师傅正蹲在田埂上，手里捏着一块红薯种苗，脸上掩不住笑意。“这50万元一到位，今年的收成算是稳了。”赵师傅站起身，拍了拍手上的泥土说道，“银行看了咱的经营流水，觉得咱信用挺好，贷款3天就下来了，这在以前想都不敢想。”
赵师傅口中的50万元，是临潼海丝村镇银行近日通过全国中小微企业资金流信用信息共享平台向他发放的一笔信用贷款，这笔钱将用于采购红薯种苗、化肥和地膜。赵师傅做红薯种植已经十多年，每年开春都是他最发愁的时候：“种苗、化肥、地膜、人工，哪样都离不开钱。往年这时候，我得四处借钱，有时还得跑好几家银行碰运气。”
但今年情况截然不同。临潼海丝村镇银行客户经理主动上门，告知赵师傅无需提供抵押，仅需授权平台查询经营流水即可办理贷款。赵师傅将信将疑地在客户经理的指导下完成了查询授权。让他没想到的是，通过平台，银行几秒钟就调取了他近两年在各个银行账户的经营流水，每年的红薯销售额、资金回笼规律、交易稳定性全部一目了然。
“赵师傅的流水很漂亮，每年9月到11月是销售旺季，资金回笼稳定，开春虽然需要用钱，但还款来源清晰。”临潼海丝村镇银行业务管理部负责人表示，“流水不会说谎，这是最真实的‘画像’。”
记者了解到，临潼海丝村镇银行、户县海丝村镇银行、三原海丝村镇银行作为全国首批接入平台的村镇银行，已依托平台累计发放贷款3笔，金额230万元。接入平台后，三家村镇银行可通过企业授权，实时查询其跨行资金流信用信息，全面掌握经营收支、交易稳定性等动态数据，为无抵押、缺担保的个体工商户和小微企业提供精准授信依据。
一直以来，中国人民银行陕西省分行探索“多方联动+全面督导+创新场景+精准触达”的推广应用模式，推动将平台应用纳入全省助企融资、优化营商环境等政策体系；主动开展政策宣介，召开全省资金流信息平台工作座谈会；印发文件组织开展平台支持金融“五篇大文章”专项行动，组织辖内金融机构开展专题培训，指导金融机构加快上线适用于资金流信息的信贷产品，锚定“信用白户”、轻资产小微企业、个体工商户开展定向推介。截至2026年2月末，陕西省首批试点金融机构依托平台为1.2万户企业发放贷款552.6亿元，其中小微企业占比98.4%，“首贷”企业占比34.0%，提升了普惠金融服务水平。
此外，在功能应用层面，全国一体化融资信用服务平台网络还可以同步搭建风险预警、政策推送、融资监测等配套功能，实时动态监测企业经营和信用变动情况，为金融机构风控管理提供数据支撑，有效降低信贷风险。平台精准匹配企业资质与各类融资扶持政策，实现政策精准推送、红利精准落地，大幅提升中小企业政策知晓率和获得感。据悉，厦门打造“港航信易贷”平台专属产品专区，整合港口物流企业报关、航线履约、税费缴纳信用数据，专门服务中小航运民营企业，累计上线近300款特色金融产品，为港口中小微企业纾困解难。
PART.03
健全评价体系
夯实中小企业融资制度根基
完善的信用评价体系和市场化增信制度，是实现信用赋能融资、保障金融市场稳健运行、推动中小企业可持续融资的制度根基。为进一步规范民营企业信用融资秩序，充分释放企业信用价值，我国持续健全中小企业信用状况综合评价体系，完善市场化、法治化、多元化增信制度。
在信用综合评价体系建设方面，各地摒弃传统单一的信贷记录评价模式，构建起涵盖合规经营、纳税信用、社保履约、水电气缴纳、合同履约、创新研发、知识产权、信用记录、经营稳定性等多维度的综合评价指标体系。通过量化打分、分级评级、动态更新，精准勾勒企业真实信用水平，为金融机构差异化授信、精细化服务提供科学依据。
在推进科技金融方面，湖北省在原有基础上进一步夯实支撑“底座”。据悉，早在2022年，湖北省率先在省级层面推广实施创新积分制，通过对企业创新能力进行科学评价，为科技型企业融资提供“数据增信”。在“创新积分制”实践中，按照债权融资做增信要求，湖北省科技厅进一步通过“数据增信＋财政增信”双轮驱动模式，创新开展“创新积分贷”“科技人才贷”“知识价值信用贷”应用。
要做好“数据增信＋财政增信”，就必须夯实数据基础，构建良性数据分享机制。湖北省高新技术发展促进中心科技金融部部长朱璘表示，近年来，湖北省夯实数据基础支撑，打造信息共享“智慧大脑”。经省政府同意，多部门联合发文，打通科技、经信、税务等13个部门法定数据渠道，整合企业信用等级、总资产、营业收入、研发投入、研发人员、利润、纳税等相关信息。同时，建设“智慧大脑”数智平台，通过技术手段实现动态抓取、加密存储和积分计算，自动生成科技型企业“一企一分”、科技人才“一人一档”，实现科创主体全上线、创新指标全覆盖、数据资源全贯通。有了数据作为“底座”，为科技金融规模化、专业化发展构筑了坚实的体系底盘，为湖北打造全国科技创新高地注入了强劲动能。
科学化、立体化的信用评价体系，有效解决了中小企业“信用看不见、价值用不上”的问题，让守信用、重履约、经营稳的优质中小企业获得更高授信额度、更低融资利率、更便捷金融服务。同时，各地持续完善分类评价、动态管理机制，针对科创企业、小微企业、传统制造业企业等不同主体设置差异化评价权重，兼顾评价科学性和行业适配性，避免“一刀切”评价标准扼杀中小微企业发展活力。
国家级专精特新“小巨人”企业——C电器集团浙江科技有限公司主营智能电网设备，其中标超2亿元订单后面临严重资金缺口，民生银行温州分行在得知企业需求后，依托融资协调机制主动对接，启动“易创E贷”专项服务通道，快速审批，当天实现线上放款700万元。据悉，该公司手握26项专利，连续多年研发投入占营收5%以上，民生银行将专属科创评价模型的创新指标权重大幅提高，仅3分钟就为该企业完成了线上授信审批。“近年来，我们创新构建涵盖现金管理、供应链数字化金融、债权股权融资等全场景产品服务体系，落实科技创新和技术改造再贷款政策，精准解决科技型企业融资难题。”民生银行温州分行相关负责人表示。
党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》从多个维度为民营经济的健康发展提供了制度保障，其中之一就是健全民营中小企业增信制度。“增信简单理解就是增加民营企业特别是中小企业在市场上的信誉，使其能够利用这种信誉调动更多的社会资本来发展自己。”南京大学长江产业发展研究院常务院长刘志彪解释称，融资难、融资贵等问题是困扰中小企业发展的难题，健全民营中小企业增信制度一方面能拓宽企业融资途径，减轻企业融资成本，另一方面也能引导企业高质量发展，促进企业合规经营。
当前，民营经济融资难、融资贵等问题不同程度存在，加快建立民营企业信用状况综合评价体系，健全民营中小企业增信制度，是突破传统贷款方式、拓宽企业融资渠道的重要突破口。其中，政府性融资担保是促进实体经济发展的重要工具，通过为经营主体增信、为金融机构分担风险，能有效快捷破解资金融通难题。
“以前我们的资产主要是设备和应收账款，银行看的是不动产，根本贷不到资金。”宁波品泽特钢有限公司总经理戴家峰回忆道。企业因扩大生产规模面临短期资金压力，戴家峰跑了几家银行，都因缺乏厂房、土地等传统抵押物而被拒之门外，转机出现在北仑区万戈融资担保有限公司的主动介入。作为北仑区政策性融资担保机构，万戈担保突破传统“重抵押、轻信用”的评价模式，通过与银行的紧密配合，为企业打通了“担保+贷款+政策补贴”一站式服务通道，让资金在最短时间内落地。“这笔钱来得太及时了，如果当时拖上一个月，有几批大订单根本接不住。”戴家峰说。
记者了解到，在北仑，这样的金融“活水”正加速流向中小微企业。今年1至4月，北仑区新发放小微型企业利率3.00%，同比下降0.53个百分点。融资门槛的降低和成本的下降，让更多小微经营主体有了“破茧成蝶”的底气和能力。从“贷不到”到“贷得到”再到“贷得省”，金融“活水”正以润物无声的方式浇灌着这片中小企业的成长土壤。
民营中小企业融资提质增效，离不开政策、平台、制度的协同发力。从上海助通科创公司依靠纯信用贷实现扩张，到济南彩旺控股集团凭借“攀登行动”解决研发难题；从浙江“专精特新”企业凭研发信用获得专项授信，再到宁波品泽特钢依靠政银担增信实现产能扩张，一系列鲜活实践充分印证：完善的融资支持政策、数字化一体化信用平台、标准化评价增信体系，三者相辅相成、协同发力，才能够从根源上破解中小企业融资的结构性难题。
当前，以信用赋能中小企业融资的发展路径已经清晰，政策支撑体系持续完善、数字化服务平台全面赋能、信用评价增信制度日趋健全。未来，各地区、各部门将持续立足服务实体经济的核心使命，持续优化民营企业融资支持政策，深化全国一体化融资信用服务平台创新应用，不断健全科学精准的信用评价体系和市场化增信制度，持续打通信用转化为资本、数据转化为资金的畅通通道，进一步拓宽中小企业融资渠道、降低融资成本、优化融资服务、防控融资风险。
通过全方位深化信用体系与金融服务深度融合，持续培育诚实守信、公平透明、普惠高效的民营金融生态，充分激活中小企业发展活力，让千千万万坚守实业、诚信经营的民营企业能够凭借自身信用获得金融活水浇灌，为我国民营经济持续壮大、实体经济高质量发展注入源源不断的信用金融动能。
（本文刊于2026年7月《中国信用》杂志）
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